Jen v Evropě existuje přes 500 platforem nabízejících P2P (neboli peer – to peer) půjčky. U nás v Česku jich je aktuálně 13 (v srpnu 2022). Po celém světě se pak v tomto byznysu točí stovky a stovky miliard korun. O čem že se to bavíme? O způsobu půjčování peněz, které se obejde bez bankéřů a poboček, zdlouhavého papírování, vysokých úroků a nesmyslných poplatků. Tak nám to aspoň malují televizní reklamy.
Co znamená P2P: Zkratka pro anglický výraz peer-to-peer (rovný s rovným) označuje zprostředkovatelský systém skrze portál, kde jsou navzájem propojení uživatelé, v případě P2P půjček věřitelé a dlužníci. První internetová služba ZOPA, která online propojila věřitele s dlužníky, vznikla v roce 2005. Už 5 let na to se první následovníci objevili také u nás v Česku.
Banka, nebo P2P? Navenek se neliší
Když si chcete vzít P2P půjčku, funguje to jednoduše. Na internetových stránkách zprostředkovatelské platformy si podáte online žádost, vyplníte údaje o sobě a nahrajete pár dokladů a dokumentů (občanka, výpis z účtu a podobně). Platforma pak žádost prověří, nakoukne do registrů dlužníků, a když je všechno v pořádku, dostanete peníze a začínáte normálně splácet.
V čem je to jiné oproti bankovním půjčkám? Pro vás jako zájemce o půjčku v ničem podstatném. Oproti době, kdy tu P2P půjčky teprve začínaly a budovaly si povědomí u klientů nízkými cenami, jsou podmínky, úrokové sazby a rychlost vyřízení srovnatelné s tím, co dnes běžně nabízí moderní banky.
Hlavní rozdíl je ukrytý uvnitř. Zatímco banky si své úvěry financují samy, na P2P půjčku se vám skládají drobní investoři. Vám neznámí lidé, kteří tímto způsobem zhodnocují své úspory namísto toho, aby je měli uložené třeba „jen“ na spořicím účtu. Provozovatel služby, P2P platforma, pak z každé půjčky dostává svou provizi, aby mohl celý systém fungovat.
Zajímavé tak pro vás P2P půjčky mohou být i tehdy, pokud sami chcete jako investoři půjčovat cizím lidem na úrok a vydělávat na tom. Jen pozor na to, že potenciál zajímavého zhodnocení je vykoupený rizikem.
Když se dlužníkovi nebude chtít splácet, své peníze zpátky nedostanete. Čím více investorů do jednoho úvěru se sejde, tím riziko samozřejmě klesá, ovšem úměrně tomu i výnos. Jedno je ale jisté – něco takového se vám na spořicím účtu stát nemůže, tam máte peníze pojištěné a úrok (byť nižší) garantovaný.
Jak vybrat výhodnou půjčku
Jako zájemce o úvěr máte u P2P půjčky větší šanci na získání výhodnějších podmínek. Už jenom proto, že zprostředkovatelské online platformy se zaměřují pouze na tento druh půjčování, a jsou tak efektivnější. Stejně jako nemusí vynakládat finance na provoz poboček a další rozsáhlé zázemí, kterým disponují klasické banky.
Ty jsou ale sázkou na léty prověřenou jistotu. A také jsou vám nejspíš schopné půjčit více peněz, pokud jste dostatečně bonitní na splácení. Na druhou stranu vám banka půjčku schválit nemusí – a to kvůli vysokému riziku, že nebudete schopni splácet. Poskytovatelé P2P půjček tak sofistikované mechanismy na prověření obvykle nemají.
Pro váš klid (i vaše bezpečí jako dlužníka) je tedy banka lepší volbou. A jak tedy vybrat tu nejvýhodnější nabídku? Při srovnávání na první pohled podobně výhodných půjček sledujte hlavně RPSN, což je zkratka pro „roční procentní sazbu nákladů“. Údaj, který v sobě zahrnuje jak úroky, tak všechny poplatky. Díky tomu je RPSN pro porovnávání půjček mezi sebou vhodnější než úroková sazba. A čím nižší RPSN, tím lépe pro vás jako pro dlužníka.
Ale hlavně: Doporučujeme zvolit někoho důvěryhodného, kdo vám půjčí jednoduše, rychle, bez zbytečných průtahů. Třeba u Hello bank! si můžete říct bez obav o tolik, kolik potřebujete, od 20 000 Kč do 1 milionu. Až do konce srpna navíc s úrokem od 5,49 % ročně.
