Co je inkasní agentura
Než se podíváme na novou úpravu chystanou návrhem zákona o trhu s nevýkonnými úvěry, nejprve si ujasněme, co vlastně jsou inkasní agentury. Jde o vymahače dluhů, kteří si koupí nesplácený dluh. Pořídí jej se slevou, a pak se snaží nesplácený dluh z dlužníka „dostat“ co nejrychleji a s co nejnižšími náklady na vymáhání.
Jde (pro věřitele) o levnější alternativu exekuce. Exekutoři si totiž průběžně strhávají tak vysoké poplatky, že se z vymožených částek stěží uhradí právě jen ty. A na úhradu samotného dluhu pro věřitele často ani nezbude.
Kdo nejčastěji spolupracuje s vymahači
Inkasní agentury jsou najímány především firmami, jimž odběratelé (zákazníci) neuhradili vystavené faktury. Velmi často si jejich služby koupí i poskytovatelé půjček, když klient přestane úvěr splácet. Na inkasní agentury se obracejí jak licencované nebankovky, tak společnosti bez licence. Se kterou inkasní agenturou spolupracují, často najdete přímo ve smlouvě o půjčce.
Připomeňme, že licenci k poskytování spotřebních půjček, které jako jediné můžeme považovat za půjčky bezpečné, uděluje Česká národní banka. Kdo má licenci? Všichni poskytovatelé, jejichž půjčky najdete v online srovnávači Bezvamoney.cz. S jinými než licencovanými tento srovnávač totiž nespolupracuje.
Udělením licence to ale nekončí. ČNB vykonává dohled nad licencovanými společnostmi, aby zajistila férovost v půjčování. Finančními a dalšími postihy si vynucuje dodržování pravidel nastavených zákonem o spotřebitelském úvěru. Již několikrát ČNB pokutovala banky i nebankovní společnosti za porušení zákonem daných pravidel.
Jak dnes fungují inkasní agentury
Současné inkasní agentury jsou běžným podnikatelským subjektem, kterému je dovoleno jen to, co občanský zákoník nezakazuje. Nemají speciální pravomoci, jimiž oplývají exekutoři. Jde o běžnou firmu, bez speciálních oprávnění. Jenže mnoho lidí o tom neví, a často si vymahače pletou právě s exekutory.
A inkasní agentury se takovému pojetí nebrání, zajišťuje jim vyšší výtěžnost z vymáhaných závazků. Aby nemohly nadále udržovat dlužníky v omylu, je na stole návrh zákona, kterým i inkasním agenturám nastaví jejich roli a možnosti.
Návrh zákona definuje obchodníka s nevýkonnými úvěry a správce nevýkonných úvěrů
Do návrhu se dostaly dvě nové role v ekonomice: obchodník s nevýkonnými úvěry a správce nevýkonných úvěrů. Definovány jsou takto:
Obchodník s úvěry
„Osoba, na kterou je v rámci jejího podnikání převeden nevýkonný úvěr, nejde-li o banku, spořitelní a úvěrní družstvo, zahraniční banku se sídlem v jiném členském státě nebo zahraniční banku se sídlem v jiném než členském státě, která vykonává svou činnost na území České republiky prostřednictvím pobočky nebo ji vykonává v jiném členském státě“.
Správce úvěrů
Správcem úvěrů je Českou národní bankou licencovaná osoba, která svou „činnost vykonávaná jménem obchodníka s úvěry. Jde o činnost spočívající:
- ve výběru nebo vymožení splatného dluhu z nevýkonného úvěru, nejde-li o poskytování platebních služeb,
- v jednání o změně závazku ze smlouvy o nevýkonném úvěru, nejde-li o zprostředkování spotřebitelského úvěru podle zákona upravujícího spotřebitelský úvěr,
- ve vyřizování stížností a reklamací dlužníka souvisejících s nevýkonným úvěrem, nebo
- v informování dlužníka o změně úrokové sazby nebo úplaty související s nevýkonným úvěrem nebo o splatném dluhu z nevýkonného úvěru“.
Automaticky se správcem úvěrů stává banka, spořitelní a úvěrní družstvo, nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru. Licence bude propojena s licencí k poskytování spotřebitelského úvěru. Ostatní správci úvěrů budou muset o licenci požádat, jakmile se návrh zákona stane účinným.
Nové povinnosti pro vymahače, které pomohou dlužníkům - spotřebitelům
Vedle samotného vymezení správy nevýkonných úvěrů a osob, co se na ní mohou podílet, stanovuje návrh zákona i nové povinnosti. Ty mají ambici pomoct dlužníkům ve finanční tísni tak, aby se dluh sice vyřešil, ale neskončil zabavením veškerého dlužníkova majetku, především bydlení.
Inkasní agentury nově budou muset například poslat dlužníka do bezplatné finanční poradny, dodržovat všechny právní předpisy upravující ochranu dlužníka. Centrem veškeré jejich aktivity se bude muset stát poctivé jednání s dlužníkem, v souladu s legislativou na ochranu spotřebitele.
Zavést budou muset i systém pro vyřizování stížností a reklamací dlužníků, včetně povinnosti bezplatně odpovědět dlužníkovi na jeho stížnost. Pokud se podaří dovést původní záměr návrhu zákona (vzešlý z evropské legislativy) do úspěšného konce, budou inkasní agentury podléhat pravomoci Finančního arbitra. Ten smí rozhodovat podobně jako soudy, ale řízení před ním je pro spotřebitele (dlužníka) zcela zdarma.
